今天我们讲的是许多年轻小白都有的困惑：为什么明明工资涨了，还是感觉很穷？

每个人从二十二三岁大学毕业到30岁左右，一般都会因为经验日渐成熟、升职或跳槽等原因，经历过一两次收入的飞跃。以我为例，12年前23岁大学毕业，第一份工作是保险销售员，底薪为0，熬了好几个月才慢慢月入1000多，到我三十岁的时候，月收入涨了七八倍不止。

除了坐吃山空的懒蛋，大部分人都经历过这个收入增长的过程。可是一方面手头能够支配的钱在增加，另一方面却感觉钱越来越不够花，好像比以前还穷，有些倒霉的还变成欠了一屁股债的卡奴，这到底是为什么？

很多人说，这太正常了，管不住钱呗！真的是这样吗？

老周又挑来一个真实的案例来说说事。

我记得在2012年的时候，有一个二十八九岁的女孩，姑且以A小姐来称呼，找到我咨询。A小姐和老公都是广州本地人，一个在国企基层，一个在街道办工作，收入不高，但稳定。工资从刚参加工作的2千多逐渐涨到了5千多，两人的收入差不多。有个女儿，还没上幼儿园。

A小姐求助的问题让我大吃一惊：她和老公两人欠了约14万的信用卡，现在两个人每月的工资连最低还款额都还不上，就别说吃饭和养育女儿了。

我问她原因，她说，她和老公属于那种校园恋爱修成正果。两人父母在本地都还有房子，无须再买房，所以早早就结婚了。

结婚时装修婚房花了一大笔。当时刚毕业手头没啥现金，又不想太过啃老，正好当时信用卡很容易申请，于是就刷卡付了装修材料费。然后买新家具家电，又是刷卡，再后来孩子出生前后的医疗费、营养费，有很多也是刷卡。加上其他日常生活也多是刷卡，慢慢就积攒了一笔还不清的债务。

也不是没想过尽早还清，但每个月都过得捉襟见肘，很多时候还个最低还款都困难，只能先还了再套出钱来生活。现在最担心的是这样下去，大人就不说了，女儿可怎么办？吃喝拉撒上幼儿园，没法解决。有什么办法摆脱这个窘迫的境况？

我给A小姐分析情况：虽然工作以后收入慢慢增长，但是出于生活需要或其他各种原因，消费欲望也一样在增长，而且增长的速度比收入增长还快。当你希望一步到位地满足消费欲望时，消费的行为也随之密集起来，甚至会发生超出当下经济能力的过度消费。

按理说，超出经济能力的消费不可能发生，因为你都没钱了，还怎么消费？可是这个世界上有一样东西叫做信用卡，它可以让你负债消费。

信用卡是个好东西啊，它可以在你因为不够钱去买到一样喜欢的东西而急的抓耳挠腮的时候，大方地把钱借给你；它可以让你把原本需要攒好个月钱才能买到的心头好立刻就买到手，此所谓先享受，后消费。

刚刚开始使用信用卡的人通常都会有个错觉，感觉刷卡不像是在花钱，一点都不心疼。花着花着，就变成入不敷支。

理财规划讲究欲望与能力的平衡。对自己的经济能力有清晰的认识，并在此基础上合理消费方为明智。说管不住钱的人，其实管不住的不是钱，是自己的消费欲望和行为。

当然所谓的“管住”消费欲望和行为，不是让你去做一个禁欲的苦行僧：这个不能花，那个不能享受，如果你的人生活成这样，等于把自己活生生逼成佛陀——况且佛陀开悟后成道前，也是美美地享受过一顿的。

那怎么样才叫做管理好自己的消费欲望和行为呢？可以先统计一下每个月的生活支出情况，具体行为就是记账。从记账的结果观察，如果支出合理，有一定的盈余，则以此为蓝本制定月度开支预算。这样每个月一发工资，马上用到手工资减掉一个月的开支预算，得出的金额就先行存起来。

先储蓄，后消费，是平衡消费欲望，存下过冬钱粮的不二法门。

当然，A小姐已经到了负债累累的地步，跟她说这些也解决不了燃眉之急。这只能是在她度过了这个难关之后的修正措施。眼下我得给A小姐另外支招。

信用卡的利息一般是每日万分之五，实际年利率接近20%，属于极高利息的贷款。由于A小姐坚持每月换最低还款，信用记录比较良好，所以我建议她把债务置换重组一下。

找银行或小贷公司，用个人信用贷款的形式借出14万元，先将信用卡的债务一笔过还清。然后每个月等额本息还款大概4500元（这是因为个人信用贷款的年利率一般在10%左右，比信用卡低）。在不新增债务的前提下，三年就可以还清所有贷款。这样就不必每月用所有的工资来换最低还款额，起码还有五六千现金用于生活。以后如果继续加薪，情况会越来越好。

说到这又到了点题时间。

一边涨工资，一边越过越穷，其实源于两个原因：一是骤然掌握了比以前多得多的金钱时，消费欲望没有管理好，开支没有合理的预算，导致消费没有规划甚至过度消费。二是用信用卡本身没错。

但信用卡属于财务杠杆，容易给人以资产扩大的错觉，导致产生很多意料之外的支出。因此，慎用信用卡，尽量有规划地支出，做到先储蓄后消费，自然就不会一边涨工资一边越过越穷。

最后我想起一个场景，这个场景源于我们小时候都碰到过的那道诡异莫名的数学应用题：有个蓄水池，本来有半池子水，上面的水龙头不断地注水，底下有个洞不断地排水。

我记得这道题有两个提问的方向：一是如果排水速度大于注水，问多长时间水池排空，二是如果排水速度小于注水，问水池何时蓄满。而改变排水的速度，则是保证池子里面始终有水的重要措施。

我给A小姐支的招，其实原理说穿了不值一钱：无非是改变了排水速度而已。